退休規劃檢查表

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若要說退休與哪個因素無關，絕對是年齡，至少現在不再是如此了。今天被告知不用上班，然後明天領到國家養老金的那種時代已經過去了。現在有了「退休金制度」，讓您可決定退休的時間與方式。不過要以財務完美的狀態退休，則需要一定程度的規劃。

本指南可為您提供許多退休規劃的有用技巧與資訊。不過您在這裡不會找到達成儲蓄目標的魔法。本指南的重點不在於儲存X台幣或每個月儲存Y%，而是告訴您在能力範圍內應儘可能儲蓄。

依據您如何權衡工作與生活，您的每月預算也會有所不同，而且與您的家人、朋友及左右鄰居之間也會有很大的差異。重點在於您如何運用每個月剩餘的資金。

以下以十年為間隔，列出您將這些資金運用到未來的聰明與應避免做法。

請跳至：

您的20歲階段：明智入門的十年

20歲階段的10年是擁有財務自由的年齡。您在這個時期開始進入職場並且感受到了實質收入（與支出）潛力所帶來的能力。在這個階段，退休看起來還很遙遠。不過重點來了–越早開始儲蓄越好。

重點不在於您是全職、兼職、自營或是在所謂「零工經濟（gig economy）」下到處工作的彈性工作者。如果您夠聰明，能夠提早做好準備，未來的您就能夠過得相當體面。

我能夠怎麼做？

編製您的每月現金流，瞭解您有多少剩餘資金可以儲蓄。
確保您已自動登錄至公司的退休金計畫，並盡可能搭配您的雇主所提供的所有相對提撥計畫。
設定一個儲蓄或投資準備金–一開始可設定小額目標，之後再提高，不過您越早開始進行，就能夠越快以複利方式賺取利息。

20歲階段建言：注意開支，盡可能儲蓄。

您的30歲階段：認真儲蓄的十年

30歲階段的重點在依據20歲階段的儲蓄基礎繼續成長。而且如果您沒有在20歲階段開始儲蓄，這個階段就是最好的時機。誠摯希望這個階段是您歡欣收割更多收入的階段，因為您的薪資會隨著您的經驗增加而成長。注意您的開支狀況–租金或抵押借款的費用，以及假日與興趣的開支。注意不要讓這些開支耗用掉您原本不應動用的大部分收入。

未來的自己，會聰明的提醒您注意您的退休儲蓄，不要動用除了緊急預備金外的任何收入。

我能夠怎麼做？

每次在您加薪時提高您退休準備金的1%，並且應該在您收到第一份薪資前進行，這樣才不會感覺蒙受了損失。
運用新技術並透過預算app、退休規劃app以及退休金計算機等工具，對您的財務狀況進行更積極的管理。

30歲階段建言：將您對收入增加的熱情運用到您的退休準備金。

您的40歲階段：實力堅強的十年

40歲階段是高額報酬以及高額開支的階段。在一切發展順遂的情況下，您將在這個階段達到職涯顛峰，或展開新事業創造更多收入，或甚至開啟另一段新的人生。若您運氣不錯，您甚至可能已經還清大額的貸款，以及償還了所有負債。而且如果您還沒達到目標，在這個階段也還未嫌晚。不過這個階段正是您嚴肅看待如何管理資金的階段。

在這財務實力堅強的關鍵時刻，正是您的家族成員開始成長以及獨立的時候。您未來的自己，一定會感謝您在這個階段檢視與更新您的理財計畫。

我能夠怎麼做？

要求取得國家養老金預測資料，瞭解您的退休金是否一切正常，並算出您每個月可能需要額外進行多少儲蓄。
若您願意承擔一些風險，可考慮以投資（例如股票或基金，或甚至房地產）作為可強化您的退休準備金的另一個未來收入來源。請注意，所有投資皆須承擔部分風險，且其價值可能會低於您原始投資的金額。
設定適用您家人的未來的獨立儲蓄或投資準備金，讓您能夠在未影響退休準備金的前提下，協助家人準備購車、大學就學與柬埔寨志願服務所須資金。

40歲階段建言：在可行範圍內投入所有資金，否則您就是沒有盡到全力。

您的50歲階段：財務重點階段

50歲階段是先前認定非常遙遠的退休目標開始接近的時點，快得令人有點害怕。照顧您的親人與愛人的財務福祉已不再是您的優先要務。在這個階段，您必須將重點放在增加您的儲蓄上。

無論您做些什麼，千萬不要因為已經接近目標就鬆懈了。尤其當您的生活發生重大變化時，例如經濟困難或情緒受挫，或職涯與關係發生重大改變。

若您知道自己仍在努力，是為了任何可能發生的意外做好準備及保護好您的退休準備金，未來的您當然會覺得比較輕鬆一點。

我能夠怎麼做？

確保您的兩項退休準備金都正常有效，而且如果您或您的伴侶暫時離開職場，記得補足您退休金的缺額。
深入瞭解您在退休時須支付的稅捐，如果您或您的伴侶中有任何一人適用較高稅率，另一人適用基本稅率，則補足基本稅率退休準備金較具財務合理性。同樣的，這個決定也必須依據您的情況而定，而且別忘了，未來稅法也可能會改變。
考慮整合自行投資個人退休金中所有無活動的退休金計畫，管理您自己的投資，但必須注意您的資本所須承擔的投資風險，以及是否須支付任何結清服務費。
開始思考遺產規劃以及可降低遺產稅負債的各種方法。

50歲階段建言：為您的儲蓄計畫增添一些柴火。